Какие страховые услуги представлены на рынке и легко ли получить компенсацию

В жизни нередко случаются форс-мажоры: повреждение машины, потеря имущества. Предугадать все нереально, но можно не полагаться на случай, а заранее подстелить соломку.

От укусов насекомых до кибератак 

Страхование — это защита от рисков. Например, у каждого автовладельца должен быть полис обязательного страхования гражданской ответственности — финансовая подушка безопасности, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Если у вас есть частный дом и вы живете в нем круглый год, значит, он также подлежит обязательному страхованию. 

Добровольные программы предусматривают свободу выбора — на какую сумму и срок клиент хочет заключить договор и какие конкретно риски компенсировать.

— Популярностью пользуется услуга, по которой можно получить средства на лечение и восстановление после травм и заболеваний. Страховка распространяется в том числе на переломы, острые отравления ядовитыми растениями или грибами, укусы пчел, ос, шмелей, травмы, в том числе полученные при занятии спортом, — отмечает консультант. 

Есть и отдельная программа «С защитой от клеща». Одна из организаций предлагает «спасти» платежные карты от потери, хищения, списания денег под воздействием вредоносного ПО. Можно застраховать квартиру от затоплений, пожаров, ограблений, обезопасить себя в заграничном путешествии от потери багажа, несчастных случаев и болезней.

А как быть, если, например, стало плохо на отдыхе в Египте? Нужно связаться с ассистирующей компанией по многоканальным круглосуточным телефонам. Заявить страховой случай онлайн можно в специальном бесплатном мобильном приложении для путешественников и потом следовать указаниям специалиста. Не остались без внимания и домашние животные — страховку можно купить и для них. Например, можно рассчитывать на возмещение расходов в ветклинике.

«Коробочный» продукт

Евгения Шанина, исполнительный директор Белорусской ассоциации страховщиков, отмечает, что в нашей стране сейчас насчитывается 11 видов обязательного страхования — это максимальное количество среди стран Евразийского экономического союза. Несмотря на это, на протяжении последних лет на белорусском страховом рынке наблюдается устойчивый рост доли добровольного страхования в общем объеме взносов. Так, за последние пять лет этот показатель вырос с 58,4 до 64,3 %.

— По итогам первого полугодия этого года наиболее востребованным среди белорусов стало добровольное страхование платежных банковских карточек. Несмотря на постоянное развитие технологий, обеспечивающих безопасность платежей, количество мошенников, которые находят пути незаконного обогащения, растет. Защитить свои деньги помогает страховой полис. За 6 месяцев этого года заключено около 165 тысяч договоров по данному виду страхования, это на 55 % больше, чем по итогам такого же периода прошлого года, взносы выросли на 67,5 %, выплаты страхового возмещения — на 30,9 %, — уточняет Евгения Шанина.

На втором месте по популярности стало добровольное комплексное страхование имущества граждан и гражданской ответственности его пользователей. Это так называемый коробочный продукт, сочетающий в себе сразу несколько видов страхования. Здесь прирост взносов составил 37,3 %, а выплаты увеличились на 82,8 %. Растет интерес к добровольному страхованию медицинских расходов. 

По словам Евгении Шаниной, размер ежедневной страховой выплаты по итогам прошлого года составил 1,3 млн долларов в эквиваленте, в том числе по видам добровольного страхования — около 900 тысяч долларов.

Эксперт советует перед подписанием документа внимательно изучить его условия, при необходимости попросить страховщика прокомментировать моменты, которые вызывают сомнения. 

Весомая прибавка 

Развитие добровольного страхования в первую очередь предполагает высокие требования к качеству предоставляемых услуг и максимальный уровень комфорта получения информации, отмечает Евгения Шанина. Поэтому страховые организации постоянно работают над оптимизацией тарифной политики, развитием электронных форм взаимодействия с клиентом, повышением финансовой грамотности населения, расширением и совершенствованием продуктовой линейки. Так, в стране с прошлого года действует механизм добровольного накопительного страхования пенсии с участием государства. На конец июня было заключено более 17 тысяч договоров. Самый востребованный тариф — 6 % (3 % платит работодатель и 3 % — сотрудник). Его выбрали более 65 % всех участников программы. Абсолютное большинство (93 %) захотело получать свою вторую будущую пенсию в течение пяти лет после выхода на заслуженный отдых.

Чистый расчет 

? Страхование от несчастных случаев и заболеваний (укусы ядовитых змей, пчел, ос, поражения электрическим током (в том числе молнией) и т.д.) на год. При взносе 39 рублей 90 копеек страховая сумма — 3000 рублей. Например, при укусе пчелы, если случай будет признан страховым, можно получить 0,1 % от этой суммы (3 рубля) за каждый день нахождения на лечении. Необходимо не позднее 45 календарных дней со дня наступления ЧП обратиться с заявлением в компанию, предъявить документ, удостоверяющий личность, справку либо выписку из амбулаторной карты с указанием даты.

? Страхование от травм (вывих челюсти, перелом кости таза, острое отравление и т.д.) на год. При взносе от 30 рублей страховая сумма составляет 2000 рублей, от 150 рублей — 10 000 рублей. Чтобы получить выплату, необходимо предоставить в компанию заявление, медицинскую справку/выписной эпикриз и т.д. с указанием даты и обстоятельства получения травмы, диагноза, срока лечения, копию закрытого листка нетрудоспособности и (или) справки о временной нетрудоспособности (если указанные документы выдавались), оригинал или копию договора индивидуального страхования, паспорт. Выплата возмещения производится в течение пяти рабочих дней после составления акта о страховом случае.

? Страхование имущества (квартира, комната в общежитии, предметы домашней обстановки и т.д.) на год. Например, внеся 48 рублей, страховая сумма составит 8000 рублей. В случае утраты или повреждения застрахованного имущества вследствие пожара или удара молнии, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сети необходимо незамедлительно сообщить в компетентные органы (отделения МЧС, аварийной службы и т.д.). Не позднее трех рабочих дней обратиться в компанию. 

Жанна Чернявская, депутат Палаты представителей Национального собрания Беларуси:

— Страхование может быть разным: от ущерба жизни, здоровью или имуществу конкретного человека до потерь, понесенных огромным предприятием. Осознание возможного наступления неблагоприятной ситуации повышает личную ответственность за свою жизнь, здоровье и безопасность в целом. Уверена, что страхование человека или объекта имущества должно повлечь за собой проведение комплекса таких мер, которые максимально сведут к нулю наступление форс-мажоров. 

Прошлый год показал, что гибель белорусов от внешних причин (а это трудоспособные граждане до 40 лет) в пять раз больше, чем смертность от болезней системы кровообращения, и в три раза больше, чем от онкологических заболеваний. Поэтому страхование здоровья и жизни особенно важно, если работа или хобби связаны с рисками.

Нужно понимать, что цель страховой компании заработать, а задача клиента — внимательно отнестись к составлению договора, ведь каждое непонятое или неуказанное слово может иметь серьезные негативные последствия. Например, необходимо подробно составлять опись страхуемого имущества, тогда легче установить «цену потери». Конечно, страхование — непростой продукт, и рынку надо работать над тем, чтобы клиент понимал, какую услугу он получает. Важны серьезная разъяснительная работа, повышение финансовой грамотности населения.